Оформлення іпотечного кредиту – найшвидший спосіб стати власником житла, коли немає можливості купити його відразу. Отримання іпотечного кредиту зовсім не обов’язково має бути пов’язане з паперовою тяганиною і довгими чергами. Головне – підійти до справи з розумом.
Яке житло можна взяти в іпотеку?
Іпотечний кредит можна використовувати для купівлі будь-якого житла: як готового (вторинний ринок), так і того, що будується (первинний ринок).
Готове житло дає змогу заселитися одразу після придбання, але в цьому разі ставки за іпотекою можуть бути значно вищими.
Придбати житло, що будується, можна за нижчими ставками, але доведеться почекати до моменту введення будинку в експлуатацію.
Останніми роками значна частина новобудов здається з чистовим оздобленням. Заїхати в таку квартиру і жити в ній з комфортом можна відразу після закінчення будівництва.
Знайшов відповідне житло і забудовника. Як підібрати оптимальну іпотеку?
Після того, як ви знайшли відповідне житло і розглянули наявні пільгові іпотечні програми, потрібно оцінити свої фінансові можливості.
Ключовий параметр, на який треба орієнтуватися – розмір майбутнього платежу. Щомісячні виплати не повинні змушувати вас економити на базових потребах (харчування, одяг, відпочинок). У цьому разі навіть незначного погіршення матеріального становища буде достатньо, щоб іпотека стала “непідйомною”. В середньому витрати за іпотекою не повинні перевищувати 35-40% від сімейного доходу.
Як обрати банк для оформлення іпотечного кредиту?
Під час вибору банку визначальне значення має рівень процентних ставок. Що нижчий, то краще. Якщо ви маєте право на іпотеку з держпідтримкою, подивіться, які банки пропонують кредити на пільгових умовах. В інших випадках можна підібрати підходящий варіант на ринкових умовах.
Ознайомитися з пропозиціями найбільших банків можна на сторінці іпотечних ставок. Тут можна порівняти ставки як за ринковими, так і за пільговими державними програмами.
Як знизити щомісячний платіж до оформлення іпотеки?
Сума щомісячного платежу залежить від загальної суми кредиту, відсоткової ставки, початкового внеску та строку кредиту.
Відсоткову ставку можна знизити за допомогою участі в пільгових іпотечних програмах або пошуку кредиту з найбільш оптимальними умовами.
Постарайтеся внести максимальний початковий внесок. Якщо у вашій родині з’явилися діти, у цьому може допомогти використання материнського капіталу. Це дасть змогу знизити загальну суму боргу і щомісячний платіж.
Які документи потрібні для оформлення іпотеки?
Остаточний список визначає банк і залежить від умов кредиту.
В більшості випадків для оформлення іпотечного кредиту буде достатньо таких документів:
- паспорт;
- другий документ, що підтверджує особу (водійське посвідчення, військове посвідчення, військовий квиток, закордонний паспорт);
- документи, що підтверджують фінансовий стан і наявність постійної роботи (довідка про доходи та утримані суми податку, виписка із зарплатного рахунку, для підприємців – податкова декларація або довідка за формою банку);
- документи на квартиру (наприклад, схема приміщення, характеристика житлового приміщення, звіт про вартість нерухомості);
- документи, що підтверджують наявність початкового внеску (виписка про залишок коштів на рахунку або вкладі в банку, свідоцтво про право на отримання субсидії, державний житловий сертифікат, свідоцтво про право учасника накопичувально-іпотечної системи житлового забезпечення військовослужбовців на отримання цільової житлової позики тощо).
На який термін брати кредит?
Вибір терміну кредиту впливає на розмір щомісячного платежу. Розрахунки показують, що найоптимальніший термін кредиту 15-20 років, оскільки за довших термінів платіж зменшується несуттєво, зате помітно зростає підсумкова переплата банку за відсотками.
Чи купувати страховку під час оформлення іпотеки?
Страховка у випадку з іпотекою буває двох видів – страхування нерухомості та страхування життя і здоров’я позичальника. Перша – обов’язкова за законом, друга – ні. В обох випадках вартість страховки включається в щомісячний платіж.
Від страхування життя і здоров’я можна відмовитися і заощадити деяку суму. Але в цьому випадку банки можуть підвищити процентну ставку. У такому разі щомісячний платіж зросте і зведе економію до нуля.
Скільки часу займе отримання іпотечного кредиту?
Термін розгляду заявок коливається від 2 годин (якщо клієнт отримує зарплату на картку банку) до кількох діб (якщо виникають труднощі з оцінкою документів). Коли рішення ухвалено, позичальнику зазвичай надходить СМС-повідомлення або дзвінок від кредитора.
Якщо рішення негативне, не варто впадати у відчай і відмовлятися від мрії про власне житло. Потрібно спокійно й ґрунтовно поговорити з представником банку й уточнити причини відмови. Часто вона викликана банальною нестачею документів. Їх можна прикріпити до справи і віддати заявку на повторний розгляд або звернутися в інший банк.
Мені схвалили іпотечний кредит. Що далі?
Рекомендується ретельно вивчити кредитний договір. Основні пункти кредитного договору обумовлюють таке:
- сума кредиту;
- строк і порядок надання кредиту позичальнику;
- розмір процентної ставки;
- строк і порядок сплати щомісячних платежів.
Перед тим як поставити підпис, попросіть показати вам графік платежів – це допоможе скласти уявлення про боргове навантаження і правильно розподілити свій бюджет. В графіку платежів розписано, в які дати місяця і за яким графіком вам потрібно буде повертати кредит. Зверніть на ці дати увагу: не варто вибирати останній день перед зарплатою, коли на картці вже може бути порожньо.
Як знизити щомісячний платіж і строк кредиту, якщо іпотека вже оформлена?
Найпопулярнішим способом зниження щомісячних платежів і терміну кредиту є погашення заборгованості з випередженням графіка. За дострокове погашення на громадянина не накладаються жодні штрафні санкції.
Якщо ви вносите щомісяця більшу суму, банк може перерахувати кредит двома способами: зі зменшенням терміну кредиту або зі зменшенням щомісячного платежу. Обидві схеми вигідні, але мають свої особливості.
В разі перерахунку строку платежу вдасться заощадити на загальній переплаті банку за кредитом (бо менший час користування кредитом), проте щомісячне платіжне навантаження залишиться колишнім. У разі перерахунку розміру платежу можна скоротити щомісячні витрати до комфортного мінімуму, однак економія на відсотках виявиться менш істотною.
Як знизити ставку за іпотекою за допомогою рефінансування?
Якщо іпотечні ставки в країні знижуються і ви розумієте, що переплачуєте за кредитом, можна звернутися до свого банку з проханням переглянути ставку. Банки не завжди йдуть назустріч, але така можливість теоретично є.
В разі відмови можна рефінансувати кредит в іншому банку. Фактично це означає видачу нового кредиту на цілі погашення старого і може потребувати деяких витрат (нова оцінка предмета застави, підвищена ставка на період оформлення застави на користь нового банку). Тому рефінансування має сенс здебільшого тоді, коли різниця між ставкою за наявним кредитом і поточною ринковою ставкою сягає 1% і вище.
Рефінансування дає змогу скоротити витрати, переспрямувати частину грошей з іпотечних платежів на інші потреби, підвищити якість і різноманітність поточного споживання сім’ї. Крім того, вільні гроші можна вкладати і в дострокове погашення кредиту, що дасть змогу швидше виплатити іпотеку і заощадити на переплаті за відсотками.
Як оформити право власності на іпотечну квартиру в Україні?
В Україні оформлення права власності на іпотечну квартиру проходить через кілька етапів. Ось загальний порядок дій:
- Погашення кредиту. Спочатку необхідно повністю погасити іпотечний кредит. Це може охоплювати виплату всіх платежів, включно з основним боргом, відсотками, комісіями та штрафами, якщо такі є.
- Отримання довідки про відсутність заборгованості. Після погашення кредиту ви повинні отримати від банку довідку про відсутність заборгованості за іпотечним кредитом. Це важливий документ, який підтверджує, що квартира повністю виплачена.
- Оформлення документів у державних органах. Далі необхідно звернутися до місцевого органу реєстрації прав на нерухомість (зазвичай це Реєстраційна служба) для оформлення права власності на квартиру. Вам буде потрібно надати необхідні документи, такі як довідка про відсутність заборгованості, копії паспортів, договір купівлі-продажу та інші документи, уточніть список у відповідному органі.
- Оплата державного мита та реєстрація. Після надання всіх необхідних документів та оплати державного мита вам буде видано свідоцтво про право власності на квартиру. Це офіційний документ, що підтверджує ваше право власності на нерухомість.
- Іпотечна застава. Якщо за іпотекою було встановлено заставу на квартиру, після реєстрації права власності необхідно звернутися в банк для зняття іпотечної застави. Банк видасть відповідні документи, що підтверджують зняття застави.
Зверніться до місцевого юриста або агентства з нерухомості, щоб отримати детальну консультацію та допомогу в оформленні права власності на іпотечну квартиру відповідно до законодавства України.